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貸款逾期還能修復?花2萬教你編故事騙銀行……騙中騙!

摘自:揭秘騙局網    時間:2021-9-23    瀏覽:    
“就是因為我做了這一行,了解到真實情況,才不希望有更多用戶被騙。”9月22日,用戶李彥(化名)向北京商報記者坦言道。而李彥所說的“這一行”,正是近年來屢屢受到關注的個人征信修復。
作為個人金融領域的“通行證”,個人征信在日常生活中的重要性逐漸凸顯,這也讓部分“有心人”看到了商機,幫助修復個人征信的中介機構在市場上活躍起來。而除了瞄準有需求的用戶外,通過合作加盟收取高額的代理費也成為門道之一。李彥正是在這一情況下,成為了一名“個人征信異議申訴師”。
代理費最高接近16萬元
李彥接觸征信修復的時間并不長。據李彥介紹,2020年初,其在瀏覽短視頻時注意到了一則關于“征信修復”的介紹視頻,并對此產生了興趣。經與視頻發布方聯系,在繳納22800元費用后,李彥成為了河南致興征信服務有限公司(以下簡稱“致興征信”)的一名代理商,并在中部地區的一個小城市開設了一家征信修復線下門店。
而22800元代理費,是致興征信加盟項目中的最低檔位。李彥向北京商報記者展示的加盟合作材料顯示,代理商分為個人、區域戰略合作、二線城市、一線城市獨家代理商等5個不同層級,對應的加盟費最低為22800元,最高則為159800元。根據所繳納的加盟費,公司相應為代理商提供不同程度的服務內容。
以李彥選擇的22800元檔位為例,公司可為其個人提供一對一、不限時的個人征信異議申訴師培訓,同時贈送一個中級信用職業技能證書?梢詡人工作室形式展業,不需要辦理營業執照。
而在其他價格更高的加盟中,除了培訓名額更多外,代理商還可以被授權自行招募區域級別代理商和個人征信異議申訴師。同時,所有合作商和普通學員的終端業務(即“個人征信修復”)均可推薦給總公司,按收費總價的20%進行提成。后續若向總公司推薦個人征信異議申訴師學員,每個學員收費8800元,代理商可獲20%的提成。
“個人征信異議申訴師培訓,實際就是通過已經產生逾期記錄的央行征信報告,介紹基本情況并教你看逾期信息,如何填寫個人征信異議申訴表、簽訂代理合同、與客戶的溝通話術等,培訓資料中均有提及。”李彥表示,而所謂的個人征信異議申訴師,實際上就是平臺方打造的一個噱頭。
在李彥提供的培訓材料中,北京商報記者注意到,對于與用戶溝通中常見問題,“你這費用太貴了,還能優惠多少?”,回復話術則為“不能優惠,如果修復一條2000可以貸到20萬,您覺得這個價格值嗎。”
 
對于此類機構招收代理一事,易觀高級分析師蘇筱芮分析指出,成為代理商需要繳納的不菲加盟費,很可能直接“打水漂”。首先此類所謂的征信服務公司是民營機構,并非監管批準的持牌征信機構;其次此類公司的“個人征信修復業務”處于黑灰地帶,過往就曾出現過“打一槍換一個地方”的先例,不具備經營的可持續性;最后此類加盟費相關的分潤或獎勵規則均有可能產生不利變動,加盟商可能應對困難。
加盟后問題逐漸暴露
北京商報記者根據李彥提供的信息梳理發現,致興征信當前共有四大業務板塊,包括個人征信異議申訴、企業征信修復、AAA企業評級評價、信用職業技能證書的中高級培訓和發證。區域級以上代理可從事全部服務內容。
不過,有法律人士向北京商報記者指出,《征信機構管理辦法》中明確規定,設立個人征信機構應當經央行批準。同時,《企業征信機構備案管理辦法》中也提到,任何組織都不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業征信業務。
在上述法律人士看來,這也意味著致興征信的信用生意存在諸多問題。北京商報記者了解到,征信修復實際上就是中介機構通過法律許可的“征信復議”渠道,通過假信息、編故事等手段欺瞞銀行,最終達到消除不良征信記錄的目的。但由于不具備開展個人征信業務的資質,當前市場上開展征信修復的相關機構均屬于違規展業。
對于致興征信開展個人征信修復的資質問題,李彥坦言,在接觸致興征信前,并不知道開展個人征信業務需要持有征信牌照。“也是在從事這一行之后,才逐漸了解到這些信息,當前業內僅有2家征信公司合規開展個人征信業務,而征信修復本身就是一個偽命題,央行征信系統中不存在征信修復這一說法。”
李彥表示,盡管不具備從業資質,但通過經營許可范圍、企業信用修復等模糊概念已經是行業內常規操作,致興征信也是如此。“普通用戶很難明白,經營許可中包括‘個人征信修復’業務,并不意味著合規展業,相關業務仍需要監管部門進一步批準。”
除了不具備從業資質這一“硬傷”外,繳納加盟費后成為代理商的李彥也逐漸發現了更多問題。在李彥看來,致興征信的另一業務板塊——信用職業技能證書,一方面是為了凸顯“專業性”吸引更多用戶,另一方面則在于收取高額費用。
根據致興征信介紹,各級代理均可免費贈送一份中級信用職業技能證書,該證書在“信用培訓在線”網站的價格為4600元/人,高級證書則為5800元/人。若代理商推薦學員參加培訓,分別可獲得1000元/人、1500元/人的推薦獎金。
“入行以后才知道,致興征信等機構在對外宣傳中提到的監管單位認可,實際上發起方均為社會性組織,其社會認可度也大打折扣。大家都能明白,用錢就能買到的證書能有多少含金量呢?”李彥指出。
勿被收取“智商稅”
李彥告訴北京商報記者,當前在短視頻、論壇等公開平臺,仍有不少注冊公司主體以講解征信修復知識、逾期處理方案等名義,吸引用戶并招收代理商。但在對外溝通中均會存在隱瞞事實、夸大回報的情況。
“面向普通客戶著重強調逾期危害和專業修復,面對代理商則著重宣揚市場前景和高額回報,尤其是在四五線城市,用戶獲取信息不及時,對于該部分就容易上當受騙。”李彥表示。
不具備從業資質、花錢就能“持證上崗”,中間還存在大量虛假信息,這也讓李彥感到失望。“從事征信修復工作以來,我也關注到不少圍繞個人征信修復騙局的案例,也不想讓更多人掉入這一騙局。”
零壹研究院院長于百程分析指出,在數字經濟時代,個人信用的重要性日益凸顯,信用狀況可以影響個人信貸、透支消費、工作崗位等,由此催生了信用修復需求。但對于信用信息的異議和投訴,《征信業管理條例》中也做出了明確規定,用戶可按照要求向相關機構進行勝訴。
于百程強調,當前市場上的各類機構多通過包裝、偽造信息等方式來實現個人信用修復,不僅違規個人征信業務,還可能涉及其他違法違規行為,個人需要謹慎對待。同時,修復過程需要填寫大量個人信息,容易造成新的風險,更建議用戶通過按期還款守信等方式慢慢改善個人信用。
蘇筱芮則提到,征信市場亂象頻出,大量打著“征信”旗號的非持牌機構甚至詐騙分子騙取金融消費者錢財,這從側面也反映了個人信用信息的維護、處理業務存在較大的市場空間。
蘇筱芮建議,對以個人征信等名義實施詐騙的行為加大打擊力度,通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場,此外也要加強對普通金融消費者的普及教育,樹立守信意識,通過正規方式與持牌金融機構取得溝通聯絡,避免被收取“智商稅”甚至被詐騙錢財。
此外,對于征信修復業務線下如何獲客、真實收益如何,北京商報記者將進行后續報道。
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